हेल्थ इन्शुरन्स में क्या-क्या कवर होता है? - What does health insurance cover in Hindi

यदि किसी व्यक्ति ने हेल्थ इन्शुरन्स कराया है और उसे 24 घंटे से अधिक समय के लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता पड़ती है, तो ऐसे में बीमा कंपनी तय नियम व शर्तों के तहत उसका खर्चा उठाएगी। हालांकि, खर्च का प्रतिशत अलग-अलग पॉलिसी पर निर्भर करता है। इसके अलावा इसमें आईसीयू का खर्च भी कवर किया जाता है।

ऑटोमेटिक रिचार्ज या ऑटो री-फिल पॉलिसी हमेशा आकर्षक लगती है। इन्शुरन्स एजेंट इसके फायदों के बारे में इतना बखान करते हैं कि ग्राहक कुछ जरूरी बातों को भूल ही जाते हैं। ऑटो री-फिल पॉलिसी में आपकी पॉलिसी के बीमित राशि (सम-इनश्योर्ड) के बराबर राशि को एक ही पॉलिसी वर्ष में दोबारा री-फिल कर दिया जाता है। इसके लिए भी कुछ नियम व शर्तें होती हैं, जिन्हें आपके लिए समझना बेहद जरूरी है।

• यदि आपका सम-इनश्योर्ड पहले ही खत्म हो चुका है तो आपको उतना ही सम-इनश्योर्ड फिर से मिल जाता है। यानी आपको एक ही साल में डबल सम-इनश्योर्ड मिल सकता है।
• पहली बार अस्पताल में भर्ती होने पर ही यदि डबल सम-इनश्योर्ड के बराबर बिल आएगा तो कंपनी डबल सम-इनश्योर्ड नहीं देगी।
• कुछ कंपनियां पहला सम-इनश्योर्ड पूरी तरह खत्म होने के बाद ही ऑटो री-चार्ज की सुविधा देती हैं।
• कुछ कंपनियां दूसरे या उसके बाद के किसी भी क्लेम में ऑटो री-चार्ज की सुविधा दे देती हैं। उदाहरण के तौर पर यदि आपका सम इनश्योर्ड 5 लाख रुपये का है और आप 10 हजार रुपये का एक क्लेम कर चुके हैं तो दूसरी बार के क्लेम में यदि आपके अस्पताल का बिल 9 लाख 90 हजार भी आएगा तो कुछ कंपनियां यह क्लेम देती हैं।

आपातकालीन सेवाओं की कीमत अक्सर ज्यादा होती है। ऐसे में सड़क या हवाई एम्बुलेंस के साथ स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों का चयन करना समझदारी भरा निर्णय हो सकता है। बाजार में कई ऐसे हेल्थ इन्शुरन्स मौजूद हैं जो इस तरह की सेवाओं का खर्चा कवर करती हैं। हालांकि, आपकी नॉर्मल हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी में भी 1500 या 2000 रुपये तक की एम्बुलेंस फीस कवर होती है, लेकिन एयर एम्बुलेंस आमतौर पर कवर नहीं होती। myUpchar बीमा प्लस इन्शुरन्स में 1500 रुपये तक का मेडिकल कवर मिलता है। इसमें शर्त यह है कि इमरजेंसी के स्थान से नजदीकी अस्पताल तक ही क्लेम किया जा सकता है।

व्यक्ति की बीमारी के संकेत से लेकर ट्रीटमेंट के बाद तक के खर्चे 'प्री एंड पोस्ट हॉस्पिटलाइजेशन' के अंतर्गत आते हैं, जो कि हेल्थ इन्शुरन्स में कवर हो जाता है। इसमें डॉक्टर से परामर्श, बीमारी का निदान, अस्पताल में भर्ती होना व अस्पताल से डिस्चार्ज होने के बाद कुछ दिन तक के मेडिकल खर्चे शामिल हैं।

ज्यादातर हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी के अनुसार अस्पताल में भर्ती होने से पहले 30 दिन और अस्पताल से छुट्टी मिलने के 60 दिनों बाद तक के समय को प्री एंड पोस्ट हॉस्पिटलाइजेशन में शामिल किया जाता है। आजकल कुछ हेल्थ इन्शुरन्स कंपनियां भर्ती होने से 60 दिन पहले और अस्पताल से छुट्टी मिलने के 120 दिन बाद तक भी उस बीमारी से जुड़े खर्चों को कवर करती हैं।

यदि पॉलिसी धारक के किसी अंग में समस्या है और उसे ट्रांसप्लांट की जरूरत है तो अंग दान करने वाले व्यक्ति के मेडिकल और सर्जिकल खर्चों को पॉलिसी में कवर किया जाता है। यह सुनिश्चित किया जाता है कि बीमित व्यक्ति को वह अंग समय पर मिले, जिसकी उसे आवश्यकता है।

भारत में, लोग आमतौर पर अपने डॉक्टरों के साथ इतना सहज हो जाते हैं कि वे विश्वास नहीं अंध विश्वास कर लेते हैं और दूसरी राय के बारे में विचार तक भी नहीं करते हैं। हम अक्सर यह भूल जाते हैं कि दो डॉक्टरों के विचार अलग-अलग हो सकते हैं। इसलिए, दूसरी राय प्राप्त करने से आपको अपनी स्थिति के बारे में अधिक जानकारी मिल सकती है, जिससे अगला कदम बेहतर ढंग से उठाया जा सकता है। वास्तव में यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर हैं। ऐसे में हेल्थ इन्शुरन्स कंपनी सेकेंड ओपिनियन यानी दूसरी राय के खर्चे को भी कवर करती है।

यदि आप वार्षिक रूप से स्वास्थ्य की जांच कराते हैं, तो आपको अपनी मौजूदा मेडिकल कंडीशन के बारे में जानने में मदद मिल सकती है। यदि हेल्थ इन्शुरन्स में सलाना चेकअप कवर है, और आपको किसी बीमारी का खतरा है तो निश्चित रूप से आप समय रहते इस बारे में जान पाएंगे और उचित ट्रीटमेंट के लिए कदम उठा पाएंगे। यह जीवन शैली को स्वस्थ बनाए रखने में महत्वपूर्ण भूमि​का निभाता है।

डे-केयर' एक टर्म है जिसका उपयोग ट्रीटमेंट के लिए किया जाता है, जिनके लिए 24 घंटे से कम समय तक अस्पताल में भर्ती रहने की आवश्यकता होती है।

ज्यादातर रोगियों को केवल तभी कोविड-19 वायरस से मुक्त माना जाता है, जब 24 घंटों के अंदर उनके कोविड टेस्ट रिजल्ट निगेटिव आते हैं। इसके अलावा, रिपोर्टों से पता चला है कि रोगी के पूरी तरह से ठीक होने के बाद दोबारा कोविड-19 का जोखिम रहता है। इस मामले में, रोगियों के लिए फॉलोअप टेस्ट कवर करने की आवश्यकता हो सकती है।

ध्यान रहे, फॉलोअप टेस्ट में केवल वे टेस्ट ही आते हैं, जो नेटवर्क हॉस्पिटल से कराए जाने के लिए कहे जाते हैं। इसके अलावा आप जिस निर्धारित बीमारी या मेडिकल कंडीशन के लिए नेटवर्क हॉस्पिटल जाते हैं केवल उसी बीमारी से संबंधित टेस्ट हेल्थ इंश्योरेंस के अंतर्गत आएंगे।

आमतौर पर हेल्थ इन्शुरन्स कंपनियां टीकाकरण को कवर नहीं करती हैं, लेकिन वर्तमान में दुनियाभर में तेजी से बढ़ते कोरोना केसेज को देखते हुए कई हेल्थ इन्शुरन्स कंपनियां टीकाकरण को कवर करने का ऑफर देती हैं। कई कंपनियों ने इसके लिए अलग से पॉलिसी डिजाइन की है, जिसका उद्देश्य अस्पताल में भर्ती होने वाले खर्च, अस्पताल में भर्ती होने से पहले और अस्पताल से छुट्टी होने के बाद के खर्चों और कोविड-19 के इलाज के कारण होने वाले अन्य मेडिकल एक्सपेंसेज (चिकित्सा से जुड़े खर्चे) को कवर करना है। चूंकि कोविड-19 एक नई बीमारी है, इसलिए यह पहले से मौजूद बीमारियों की श्रेणी में नहीं आती है।

कोविड​​​-19 जैसे वायरल रोगों के लिए रोगी को कुछ दिनों या हफ्तों तक डॉक्टर की निगरानी में रखने की आवश्यकता हो सकती है। एक्सटेंडेड हॉस्पिटलाइजेशन कवर की मदद से इमर्जेंसी में इस तरह के मेडिकल बिलों से बचा सकता है।

क्रिटिकल इलनेस यानी गंभीर बीमारियों के कुछ उदाहरण में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं :

• दिल का दौरा
• खराबी या किसी असामान्यता की वजह से हार्ट वाल्व रिप्लेसमेंट
• कोरोनरी धमनी रोग जिसमें बाईपास या अन्य सर्जरी की आवश्यकता होती है
• स्ट्रोक
• कैंसर
• किडनी फेलियर
• लकवा
• मल्टीपल स्केलेरोसिस
• प्राइमरी पल्मनरी आर्टेरियल हाइपरटेंशन
• स्थायी रूप से अंधापन
• स्थायी रूप से बहरापन
• स्थायी रूप से बोलने में दिक्कत
• अल्जाइमर रोग
• पार्किंसंस रोग
• कोमा
• मोटर न्यूरॉन डिजीज
• क्रोनिक लिवर डिजीज
• क्रोनिक लंग्स डिजीज
• सिर की गंभीर चोट
• एनीमिया
• मस्कुलर डिस्ट्रॉफी
• बिनाइन ब्रेन ट्यूमर
• एन्सेफेलाइटिस
• पोलियो
• ब्रेन सर्जरी (क्रैनियोटॉमी) इत्यादि

आमतौर पर हेल्थ इन्शुरन्स में मैटरनिटी यानी गर्भावस्था को कवर नहीं किया जाता है। लेकिन राइडर के तौर पर आप इस सुविधा का लाभ ले सकते हैं। हालांकि, कुछ कॉरपोरेट अपने यहां की महिला कर्मचारियों को एक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ मैटरनिटी कवर का लाभ देते हैं। एक और बात, आप इस तरह का इन्शुरन्स लेते ही मैटरनिटी कवर का लाभ नहीं ले सकते हैं, इसके लिए हेल्थ इन्शुरन्स कंपनियों द्वारा कुछ वेटिंग पीरियड निर्धारित किया जाता है। जो आमतौर पर 24 माह यानी दो साल का होता है।

आमतौर पर हेल्थ इन्शुरन्स में इस तरह के खर्चे कवर नहीं किए जाते हैं, लेकिन कुछ कंपनियां कुछ मानदंडों को पूरा करने पर इस तरह की सर्जरी के लिए भी कवर मुहैया कराती हैं। कुछ बीमा कंपनियां 'विजन प्लान' देती हैं, जो लेजर आई सर्जरी को भी कवर करता है।

यदि आपके पास हेल्थ इन्शुरन्स है, तो इन्शुरन्स कंपनी कुछ नियम व शर्तों के तहत आपकी दवाइयों जैसे स्वास्थ्य संबंधी खर्चों का निपटान करती हैं। इसके लिए आपको ओपीडी कवर का अतिरिक्त राइडर लेना होगा, जो एक निश्चित राशि तक सालाना आपके ओपीडी खर्चों को कवर करेगा।

जैसा कि ऊपर बताया गया है कि यदि आपने हेल्थ इन्शुरन्स लिया है तो उसमें 'प्री एंड पोस्ट हॉस्पिटलाइजेशन' शामिल होता है। साथ ही किसी भी सामान्य हेल्थ इन्शुरन्स में एक्सीडेंट की वजह से होने वाले स्वास्थ्य संबंधी खर्च शामिल होते ही हैं।

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